Educazione finanziaria: da dove iniziare
- Salvatore Bilotta
- 8 ore fa
- Tempo di lettura: 15 min
In Italia il 52% degli adulti non supera i test base di alfabetizzazione finanziaria. Siamo tra i paesi con i livelli più bassi in Europa. Non è una questione di intelligenza, è una questione di esposizione: la finanza personale non si insegna a scuola, non si discute in famiglia e spesso si scopre tardi, quando si è già preso qualche decisione sbagliata.
Il risultato è che la maggior parte delle persone gestisce i propri soldi per abitudine o per imitazione, senza una logica consapevole dietro le scelte. Si risparmia poco, si investe tardi, si sopporta un'inflazione silenziosa che erode il potere d'acquisto anno dopo anno.
L'educazione finanziaria non serve a diventare ricchi in fretta. Serve a smettere di perdere denaro inconsapevolmente e a costruire, nel tempo, una situazione patrimoniale solida. Da dove si comincia? Da qui.
INDICE -- In questa guida trovi:
Cos'e l'educazione finanziaria e perché conta davvero
L'educazione finanziaria e la capacita di comprendere e usare in modo consapevole i concetti, gli strumenti e i meccanismi del denaro. Non significa saper fare trading o costruire portafogli sofisticati. Significa capire come funzionano le cose più elementari: un mutuo, un fondo pensione, un conto deposito, la differenza tra azioni e obbligazioni, l'effetto dell'inflazione sui risparmi.
Perché conta? Perché ogni giorno si prendono decisioni finanziarie, anche senza rendersene conto. Il conto corrente su cui si lasciano i risparmi senza interessi, la polizza vita venduta dalla banca con costi occulti, il piano di accumulo proposto dal consulente senza capire cosa ci sia dentro, il mutuo a tasso variabile scelto nel momento sbagliato del ciclo dei tassi. Queste decisioni, sommate nel tempo, determinano una parte significativa del benessere economico futuro.
Il problema non e la mancanza di informazioni: in rete si trova praticamente tutto. Il problema e la mancanza di una struttura di base con cui orientarsi. Senza quella struttura, le informazioni restano frammenti scollegati invece di diventare strumenti utili.
Questa guida e quella struttura di base. Non un corso completo, non un manuale tecnico: il punto di partenza per chi vuole smettere di navigare a vista.
Il punto di partenza: capire la propria situazione finanziaria
Prima di qualsiasi decisione di investimento o risparmio, c'è un passo preliminare che molti saltano: fotografare la propria situazione finanziaria reale.
Entrate e uscite: il bilancio personale
Quanti soldi entrano ogni mese? Quanti ne escono? Dove vanno esattamente?
Sembra banale, ma la maggior parte delle persone non sa rispondere con precisione a queste domande. Si ha un'idea vaga, ma non si conosce il dettaglio. Eppure e impossibile costruire qualsiasi strategia finanziaria senza partire da questi numeri.
Il bilancio personale e semplice: entrate mensili nette (stipendio, affitti, altre fonti) meno uscite mensili fisse (affitto o mutuo, bollette, abbonamenti, assicurazioni) meno uscite variabili (spesa, trasporti, svago, abbigliamento). La differenza e il margine disponibile, cioè quello che potenzialmente si può risparmiare o investire.
Se il margine e negativo, l'educazione finanziaria inizia dall'analisi delle uscite, non dagli investimenti.
Il patrimonio netto
Il patrimonio netto e la fotografia statica della situazione finanziaria: tutto quello che si possiede (conto corrente, risparmi, immobili, investimenti, veicoli) meno tutto quello che si deve (mutuo residuo, prestiti, debiti). E il numero che misura la ricchezza reale, non il reddito mensile.
Calcolarlo una volta all'anno permette di vedere se si sta andando nella direzione giusta: il patrimonio netto cresce? Decresce? Resta fermo?
Il fondo di emergenza
Prima di investire qualsiasi cifra, serve un fondo di emergenza liquido: una riserva di denaro immediatamente accessibile equivalente a 3-6 mesi di spese fisse, da non toccare salvo emergenze reali (perdita del lavoro, spese mediche impreviste, rotture importanti).
Senza fondo di emergenza, qualsiasi investimento rischia di essere liquidato al momento sbagliato, spesso in perdita, per coprire una spesa imprevista. E la base di qualsiasi struttura finanziaria sana. Va tenuta su un conto deposito libero o un conto corrente separato, non investita in strumenti volatili.
I tre concetti fondamentali che cambiano tutto
Esistono tre concetti matematici che, una volta compresi davvero, cambiano il modo in cui si guardano i soldi. Non sono teorici: producono effetti concreti e misurabili sul patrimonio nel tempo.
1. L'interesse composto
L'interesse composto e il meccanismo per cui un capitale genera rendimento, e quel rendimento a sua volta genera altro rendimento. Non e una crescita lineare, e una crescita esponenziale.
Un esempio concreto: 10.000 euro investiti con un rendimento annuo del 7% valgono, dopo 10 anni, circa 19.700 euro. Dopo 20 anni, circa 38.700 euro. Dopo 30 anni, circa 76.000 euro. Lo stesso capitale iniziale, senza aggiungere nulla, cresce di 7,6 volte in trent'anni.
La variabile più importante dell'interesse composto non e il rendimento, e il tempo. Iniziare a investire a 25 anni con piccole somme produce, a parita di rendimento, un risultato finale molto superiore a chi inizia a 40 anni con somme più grandi. Ogni anno perso nella fase iniziale ha un costo reale.
2. L'inflazione
L'inflazione e la perdita progressiva di potere d'acquisto del denaro nel tempo. Se l'inflazione annua e del 3%, 10.000 euro oggi valgono, in termini di potere d'acquisto reale, circa 7.400 euro tra 10 anni. Senza fare nulla con quei soldi, si diventa più poveri.
Il conto corrente con zero interessi e la forma più silenziosa di perdita di ricchezza. I soldi ci sono, ma comprano meno ogni anno che passa.
Questo e il motivo per cui investire non e un'opzione per chi vuole diventare ricco: e una necessita per chi vuole semplicemente mantenere il potere d'acquisto del proprio risparmio nel tempo.
3. Il valore temporale del denaro
Un euro oggi vale più di un euro domani. Perché? Perché un euro disponibile ora puo essere investito e generare rendimento. Un euro ricevuto tra un anno e solo un euro.
Questo principio spiega perché vale la pena anticipare i risparmi (prima si investe, più si guadagna dall'interesse composto) e perché conviene rimborsare debiti ad alto tasso il più velocemente possibile (ogni anno di debito ha un costo reale crescente).
La differenza tra risparmio e investimento
Risparmio e investimento sono due cose diverse, con obiettivi e strumenti diversi. Confonderli e uno degli errori più comuni.
Risparmiare significa accantonare una parte del reddito senza esporla a rischio. Il risparmio e liquidita: serve per il fondo di emergenza, per obiettivi di breve periodo (una vacanza, un acquisto programmato), per avere flessibilità. Lo strumento tipico e il conto deposito libero o vincolato, che offre un rendimento modesto ma garantisce la disponibilità del capitale.
Investire significa impiegare una parte del risparmio in strumenti che offrono un potenziale di rendimento superiore, accettando in cambio un certo grado di rischio e una minore liquidita nel breve periodo. L'obiettivo dell'investimento e la crescita del patrimonio nel tempo, non la liquidita immediata.
La regola pratica e semplice: si investe solo il denaro di cui non si avrà bisogno nel breve periodo. Non si investe il fondo di emergenza. Non si investe il denaro che serve tra sei mesi per un obiettivo specifico. Si investe il surplus disponibile su orizzonti medio-lunghi.
Questa distinzione ha una conseguenza importante: non esiste un momento in cui si e "pronti a investire" solo perché si ha del denaro disponibile. Si e pronti quando il fondo di emergenza e costituito, quando non si hanno debiti ad alto costo e quando si ha un orizzonte temporale sufficiente per sopportare le oscillazioni di mercato senza dover liquidare in perdita.
I prodotti finanziari di base: cosa esiste e a cosa serve
Il sistema finanziario offre centinaia di strumenti diversi. Chi inizia non ha bisogno di conoscerli tutti: ha bisogno di capire i principali e la logica con cui si distinguono.
Conti correnti e conti deposito
Il conto corrente e lo strumento per la gestione della liquidita quotidiana. Non e pensato per il risparmio: i rendimenti sono minimi o nulli, ma la disponibilità e immediata.
Il conto deposito e uno strumento di risparmio a breve termine: si vincola una somma per un periodo definito (da 3 mesi a 2-3 anni) in cambio di un tasso di interesse fisso, generalmente più alto del conto corrente. E garantito dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi fino a 100.000 euro per depositante per banca. E lo strumento ideale per il fondo di emergenza o per obiettivi di breve periodo.
Titoli di Stato e obbligazioni
I titoli di Stato (BTP, BOT, CCT in Italia; Treasury negli USA; Bund in Germania) sono prestiti che l'investitore fa allo Stato. In cambio riceve cedole periodiche e il rimborso del capitale a scadenza. Sono considerati tra gli strumenti più sicuri in assoluto, anche se non privi di rischio (esiste il rischio paese e il rischio di variazione del prezzo prima della scadenza).
Le obbligazioni corporate funzionano allo stesso modo ma l'emittente e un'azienda. Rendono di più dei titoli di Stato perché il rischio e maggiore: le aziende possono fallire, gli Stati di solito no.
Azioni
Le azioni rappresentano una quota di proprietà di un'azienda quotata in borsa. Chi le possiede partecipa agli utili (attraverso i dividendi, quando distribuiti) e alla crescita del valore dell'azienda nel tempo. Sono lo strumento con il maggiore potenziale di rendimento nel lungo periodo ma anche con la volatilità più alta.
Non e necessario saper scegliere singole azioni per investire in borsa: gli ETF azionari permettono di esporsi a centinaia o migliaia di aziende con un unico strumento e costi molto bassi.
Fondi comuni di investimento ed ETF
Un fondo comune di investimento raccoglie il denaro di molti investitori e lo gestisce professionalmente su un portafoglio diversificato. La gestione attiva ha un costo (il TER, Total Expense Ratio) che incide sul rendimento finale.
Gli ETF (Exchange Traded Fund) sono fondi che replicano passivamente un indice di mercato (es. S&P 500, MSCI World, EuroStoxx 50) senza un gestore che seleziona i titoli. Il costo e molto più basso rispetto ai fondi attivi, e le ricerche accademiche mostrano che nel lungo periodo la maggior parte dei fondi attivi non batte il proprio indice di riferimento al netto dei costi.
Fondi pensione e previdenza complementare
Il fondo pensione complementare e uno strumento di risparmio previdenziale con vantaggi fiscali significativi: i contributi versati sono deducibili dal reddito imponibile fino a 5.164 euro all'anno. E uno degli strumenti più sottovalutati in Italia, spesso ignorato da chi e giovane proprio nel momento in cui sarebbe più utile attivarlo per sfruttare l'interesse composto su orizzonti di 30-40 anni.
Il rischio finanziario: capirlo per non temerlo
Rischio e una parola che spaventa molti e spinge a scelte eccessivamente conservative, spesso più costose nel lungo periodo di quanto sembrerebbe. Capire cosa significa davvero il rischio finanziario e fondamentale per prendere decisioni consapevoli.
Il rischio in finanza non e un concetto astratto: e la possibilità che il rendimento effettivo di un investimento sia diverso da quello atteso, inclusa la possibilità di perdere parte o tutto il capitale investito.
Esistono diversi tipi di rischio. Il rischio di mercato e la variazione del valore di un investimento per cause legate all'andamento generale dei mercati. Il rischio specifico e legato a una singola azienda o emittente (puo essere ridotto con la diversificazione). Il rischio di liquidita e l'impossibilita di vendere un investimento rapidamente al prezzo desiderato. Il rischio di credito e la possibilità che chi ha preso in prestito il denaro non lo restituisca.
Due principi fondamentali sul rischio che ogni investitore dovrebbe interiorizzare:
Primo: rischio e rendimento sono correlati. Non esiste un investimento ad alto rendimento senza rischio. Chi promette rendimenti elevati e certi sta mentendo o nascondendo qualcosa. La relazione tra rischio e rendimento atteso e una delle leggi più solide della finanza.
Secondo: il rischio cambia con l'orizzonte temporale. Un investimento azionario che perde il 30% in un anno e drammatico se serve quel denaro tra sei mesi. E irrilevante, storicamente, se l'orizzonte e di vent'anni. La volatilità di breve periodo si riduce significativamente all'aumentare del tempo a disposizione. Questo non elimina il rischio, ma cambia profondamente il suo impatto pratico.
La risposta corretta al rischio non e evitarlo, ma gestirlo: diversificando, calibrando l'esposizione sull'orizzonte temporale e sulla propria tolleranza, e non prendendo decisioni affrettate durante le fasi di ribasso.
Come si costruisce un percorso di investimento consapevole
Dopo aver capito le basi, la domanda pratica e: da dove si inizia concretamente?
Passo 1: costruire il fondo di emergenza
Prima di qualsiasi investimento. 3-6 mesi di spese fisse, liquidi, su un conto separato. Questo passaggio non e negoziabile.
Passo 2: gestire i debiti ad alto costo
Se si hanno debiti con tassi di interesse elevati (prestiti personali sopra il 5-6%, carte di credito revolving, finanziamenti al consumo), estinguerli prioritariamente produce un rendimento garantito pari al tasso di interesse risparmiato. Difficilmente un investimento genererà un rendimento netto superiore al costo di un debito ad alto tasso.
Passo 3: definire gli obiettivi e l'orizzonte temporale
Perché si vuole investire? Per costruire un capitale in vent'anni? Per comprare casa tra cinque anni? Per integrare la pensione? Obiettivi diversi implicano orizzonti diversi, strumenti diversi e profili di rischio diversi. Senza obiettivi chiari, l'investimento diventa speculazione.
Passo 4: definire il profilo di rischio
Quanta volatilità si riesce a sopportare senza prendere decisioni impulsive? La risposta onesta a questa domanda determina la struttura del portafoglio. Un investitore che si scopre incapace di dormire quando il portafoglio scende del 15% non può permettersi un portafoglio 100% azionario, indipendentemente da quanto sia lungo il suo orizzonte temporale.
Passo 5: scegliere gli strumenti coerenti con obiettivi e profilo
Per chi inizia, un portafoglio semplice costruito con ETF a basso costo e spesso la soluzione più efficiente. Un ETF azionario globale (es. MSCI World), un ETF obbligazionario e eventualmente una componente di liquidita permettono di costruire un'asset allocation diversificata, efficiente e trasparente. Man mano che la competenza cresce, si può affinare e personalizzare.
Passo 6: stabilire un piano di accumulo e mantenerlo
Il piano di accumulo (PAC) consiste nell'investire una somma fissa a intervalli regolari (es. 200 euro al mese) indipendentemente dall'andamento del mercato. Questo approccio riduce il rischio di comprare tutto al momento sbagliato (market timing) e sfrutta il cosiddetto dollar cost averaging: si comprano più quote quando il mercato scende e meno quando sale, abbassando il prezzo medio di carico nel tempo.
Il piano di accumulo funziona solo se viene mantenuto anche nelle fasi di ribasso. Chi smette di versare o liquida tutto quando il mercato scende vanifica il meccanismo.
Passo 7: monitorare e ribilanciare, non guardare ogni giorno
Un portafoglio di lungo periodo non si monitora quotidianamente. Si rivede periodicamente (ogni sei mesi o ogni anno) per verificare che la distribuzione tra asset class rispetti ancora il piano originale e per ribilanciare se necessario. Guardare il portafoglio ogni giorno aumenta le probabilità di prendere decisioni emotive e controproducenti.
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Gli errori più comuni di chi inizia
L'educazione finanziaria non si misura solo da quello che si sa, ma anche da quello che si evita di fare. Questi sono gli errori più frequenti e più costosi di chi si avvicina alla finanza personale per la prima volta.
Aspettare il momento giusto per iniziare
"Aspetto che il mercato scenda." "Aspetto di avere più soldi." "Aspetto di capire meglio." Nel frattempo il tempo passa e l'interesse composto lavora per qualcun altro. Il momento migliore per iniziare a investire era ieri. Il secondo momento migliore e oggi.
Tenere tutto sul conto corrente
E il peccato originale della finanza personale italiana. Il conto corrente non remunera il risparmio. Con un'inflazione anche modesta del 2-3% annuo, ogni anno che i soldi restano fermi si perde potere d'acquisto reale. Non e prudenza: e una perdita silenziosa e progressiva.
Affidarsi ciecamente alla banca
La banca non e un consulente neutrale. Ha un conflitto di interesse strutturale: guadagna di più vendendo prodotti con commissioni alte. I fondi comuni proposti allo sportello hanno spesso costi di gestione dell'1,5-2,5% annuo, contro lo 0,1-0,3% di un ETF equivalente. Su orizzonti di vent'anni, questa differenza di costi si traduce in decine di migliaia di euro in meno nel portafoglio finale.
Diversificare male
Comprare venti azioni tutte italiane non e diversificazione: e concentrazione con l'illusione di essere diversificati. La vera diversificazione e geografica, settoriale e tra asset class diverse. Un ETF su MSCI World offre già esposizione a oltre 1.500 aziende di 23 paesi con un unico strumento.
Reagire emotivamente ai mercati
Vendere tutto quando il mercato scende del 20% e comprare tutto quando e ai massimi. E il comportamento opposto a quello razionale, eppure e quello più diffuso. L'educazione finanziaria serve anche a riconoscere questi meccanismi emotivi per non esserne guidati.
Ignorare i costi
I costi non sembrano importanti quando sono piccoli in termini percentuali. Ma su orizzonti lunghi il loro impatto e enorme. Un prodotto che costa l'1% in più all'anno di un alternativo equivalente porta, su 30 anni con un capitale iniziale di 50.000 euro, a una differenza finale di oltre 50.000 euro in meno. I costi si leggono sempre prima di sottoscrivere qualsiasi strumento.
Non avere un piano
Investire senza obiettivi definiti, senza un orizzonte temporale, senza sapere quanto rischio si sta assumendo, e come guidare senza meta. Il mercato si muove, le emozioni si attivano e senza un piano scritto e condiviso con se stessi si finisce per reagire invece di agire.
Le fonti per continuare a formarsi
L'educazione finanziaria non finisce con una guida. E un processo continuo, che si affina nel tempo. Alcune fonti di qualità per chi vuole approfondire.
Libri fondamentali
"Il Piccolo Libro dell'Investimento Razionale" di John C. Bogle: il fondatore di Vanguard spiega perché gli ETF passivi battono nel lungo periodo la gestione attiva. E il libro più influente per chiunque voglia capire come funziona davvero l'industria dei fondi.
"L'Investitore Intelligente" di Benjamin Graham: il classico assoluto dell'investimento di valore. Dense, non semplice, ma fondamentale per chiunque voglia capire la logica dell'analisi fondamentale e della gestione del rischio.
"Padre Ricco, Padre Povero" di Robert Kiyosaki: controverso ma utile come punto di partenza per capire la differenza tra attivi e passivi e la mentalità dell'investitore. Non un manuale tecnico, ma un cambio di prospettiva.
"La Psicologia dei Soldi" di Morgan Housel: uno dei libri più recenti e più leggibili sull'attitudine mentale necessaria per gestire il denaro in modo razionale nel lungo periodo.
Risorse online affidabili
Banca d'Italia e Consob: pubblicano materiale educativo gratuito e verificato sulla finanza personale e gli investimenti.
justetf.com: per comparare ETF disponibili sul mercato europeo, analizzarne i costi e la composizione.
morningstar.it: per l'analisi di fondi e ETF, con dati storici e valutazioni indipendenti.
La comunità come acceleratore
Confrontarsi con chi sta percorrendo lo stesso percorso accelera l'apprendimento. Forum, community, eventi dal vivo, l'educazione finanziaria si sedimenta meglio quando viene discussa e applicata in contesto, non solo letta in isolamento.
Come SPfinance accompagna il percorso
SPfinance nasce esattamente per colmare questo gap: dare a chi vuole imparare gli strumenti per capire i mercati, senza dover dipendere da chi ha un interesse a vendergli qualcosa.
Non siamo consulenti finanziari. Non vendiamo prodotti. Non promettiamo rendimenti. Quello che facciamo e condividere il metodo con cui leggiamo i mercati e gestiamo il nostro approccio agli investimenti e al trading.
Il percorso che offriamo copre entrambi i livelli di cui si parla in questa guida. Pietro Perrino si occupa della parte di investimento e finanza personale: asset allocation, costruzione del portafoglio, strumenti per il lungo periodo, logica della previdenza complementare. Salvatore Bilotta si occupa della parte di trading e analisi di mercato: lettura del ciclo economico, analisi tecnica, operatività di breve e medio periodo.
I due livelli si integrano. Chi capisce come funziona il ciclo economico investe meglio, non solo fa trading meglio
I canali gratuiti (YouTube, Telegram, Newsletter) sono il punto di ingresso: contenuto quotidiano, analisi, briefing settimanale. Per chi vuole andare più in profondità, il servizio Premium offre accesso alla community, alle live settimanali e al confronto diretto con i fondatori.
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FAQ: le domande più frequenti sull'educazione finanziaria
Da dove si inizia se non si sa nulla di finanza?
Dal bilancio personale: entrate, uscite, margine disponibile. Poi dal fondo di emergenza. Solo dopo si passa agli investimenti. Non serve sapere cosa sono i derivati o come funziona il mercato forex per iniziare: servono le basi della gestione del denaro quotidiano. I concetti avanzati si apprendono nel tempo, quando la base e solida.
Quanto denaro serve per iniziare a investire?
Meno di quello che si pensa. Molti ETF si acquistano già da 1 euro tramite piani di accumulo. Alcuni broker permettono di investire frazioni di azione o ETF. La soglia pratica per iniziare a costruire un portafoglio sensato con diversificazione adeguata e intorno ai 50-100 euro al mese. Non e la cifra che determina il risultato: e la costanza nel tempo.
E meglio un fondo comune o un ETF?
Per la grande maggioranza degli investitori individuali, gli ETF offrono un rapporto costi-efficacia superiore ai fondi a gestione attiva. I costi degli ETF sono tipicamente tra lo 0,1% e lo 0,5% annuo, contro l'1-2,5% dei fondi attivi. Le ricerche mostrano che nell'80-90% dei casi, su orizzonti di 10-15 anni, i fondi attivi non battono il proprio indice di riferimento al netto dei costi.
E necessario affidarsi a un consulente finanziario?
Dipende dalla complessità della situazione. Chi ha una situazione semplice, un orizzonte chiaro e la volontà di imparare il metodo può gestire autonomamente un portafoglio di base con ETF. Chi ha situazioni più articolate (immobili, eredita, protezione assicurativa, pianificazione successoria) beneficia del supporto di un consulente finanziario indipendente (fee-only), che lavora senza commissioni sui prodotti venduti.
Quanto tempo ci vuole per imparare le basi della finanza personale?
Le basi si acquisiscono in poche settimane di studio sistematico. Capire come funzionano i prodotti principali, il concetto di asset allocation, l'interesse composto e la gestione del rischio non richiede anni. Richiede le fonti giuste e la volontà di applicare quello che si impara. L'educazione finanziaria poi si approfondisce nel tempo, ma le fondamenta si costruiscono rapidamente.
Come faccio a sapere se sto prendendo decisioni finanziarie corrette?
La domanda giusta non e "sto facendo la cosa giusta?" ma "ho un piano coerente con i miei obiettivi, il mio orizzonte e il mio profilo di rischio?". Se la risposta e si, si e sulla strada giusta. I mercati scendono e salgono nel breve periodo: quello che conta e la direzione di lungo periodo e la coerenza delle scelte con il piano.
Cosa e l'educazione finanziaria e perché non si insegna a scuola?
L'educazione finanziaria e la capacita di comprendere e usare consapevolmente gli strumenti e i concetti finanziari. In Italia non fa parte del curriculum scolastico standard, a differenza di altri paesi europei come il Regno Unito o i Paesi Nordici dove viene introdotta già alle scuole medie. La conseguenza e che la maggior parte degli adulti italiani non ha mai ricevuto una formazione sistematica su come gestire il proprio denaro, dipendendo da informazioni frammentate o dal consiglio non sempre neutrale della propria banca.
Conclusione: l'educazione finanziaria e un investimento su se stessi
L'investimento con il rendimento più alto che si possa fare non e in borsa. E su se stessi: nel tempo dedicato a capire come funzionano i soldi, i mercati e gli strumenti disponibili.
Non serve diventare esperti di finanza. Serve sapere abbastanza da non fare gli errori più costosi, da non essere manipolati da chi ha interesse a vendere prodotti costosi, da costruire nel tempo una situazione patrimoniale più solida.
Questo e il punto di partenza. Il resto viene con il tempo, con la pratica e con la volontà di continuare a imparare.
